1991年，王光辉夫妇下岗后，开始了自主创业，在西安市做起了电脑调漆、汽车辅料生意。2005年前由于资金不足，生意一度面临倒闭。当他得知国家对下岗职工发放小额担保贷款支持再就业时，立即向所在社区提出了申请。2005年王光辉拿到了3万元小额贷款，解决了流动资金不足问题。如今他的生意蒸蒸日上，每月销售额也由过去3000元发展到了如今的40万元，成了该地远近闻名的“创业明星”。
就业乃民生之本和安国之策，关系到群众切身利益和改革发展稳定大局。一直以来，党和政府高度关注下岗职工再就业问题。为了维护社会稳定，帮助下岗职工实现再就业，2002年末国家《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》下发后，人民银行西安分行与陕西省财政厅、陕西省劳动和社会保障厅制定出台了《陕西省下岗失业人员小额担保贷款实施办法》，正式启动了陕西省下岗失业人员小额担保贷款工作。
基本模式实现社会经济“双收效”
为使下岗失业人员创业有项目、有效益，银行贷款放得出、收得回，人行西安分行与政府相关部门协同配合，积极推行“小额担保贷款+创业培训+信用社区建设”基本模式，推进金融支持创业促就业联动长效机制的建立。
在这一模式的实施过程中，负责陕西省小额担保贷款工作相关部门进一步扩大了小额担保贷款对象范围，做到应贷尽贷。对凡持有《再就业优惠证》的国有企业下岗失业人员、安置人员、持有军人退出现役有效证件的城镇复员转业退役军人、持有失业登记证明的其他城镇登记失业人员、自愿到西部地区或县以下基层创业的高校毕业生等，均可按照有关规定向银行申请小额担保贷款。
人民银行西安分行有关负责人介绍说，陕西省小额担保贷款工作的推进过程一直与信用社区建设紧密结合，有关部门积极推行创业培训与开业指导、项目开发、小额担保贷款、担保基金担保、税费减免、跟踪扶持等“一条龙”服务的工作模式，并通过建立创业项目资源库，积极开发投资少、见效快、风险小等适合下岗失业人员创业的项目。此外，对参加创业培训、完成创业计划书并经专家论证通过的人员，在申请小额担保贷款时，进一步降低反担保门槛。
实践证明，“小额担保贷款+创业培训+信用社区建设”基本模式运行以来，经济和社会成效都很显著。数据显示，仅2007一年，全省就累计发放小额担保贷款1.28亿元，较上年增长2.53倍，支持5872人实现就业，实现了历史性突破。随着小额担保贷款业务的不断拓展，新的就业观念和诚信理念也不断深入人心。
政策创新旨在提高银行积极性
一直以来，小额担保贷款经办银行的积极性不高都是拓展此项业务遇到的首要难题。交通银行西安分行副行长程清洁告诉记者，小额担保贷款与各家商业银行“利润最大化”的经营目标存在一定矛盾，申请贷款的下岗失业人员普遍收入不高，部分客户的信用意识比较薄弱，贷款一旦逾期，催收难度很大。在监管部门加大对银行贷款风险监督管理的情况下，银行开办该项业务会负担较大的经营风险。而且再就业贷款的担保基金来源渠道单一，基金规模小，直接影响了贷款业务的开展。
今年国务院下发的《关于做好促进就业工作的通知》指出，各地可根据实际情况适当提高小额担保贷款额度和扩大贷款范围，经办银行可将小额担保贷款利率在人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮3个百分点，其中微利项目增加的利息由中央财政负担。此外，《通知》还对拓宽贴息资金的使用渠道、鼓励担保机构降低反担保门槛或取消反担保等方面进行了规定。
人民银行西安分行副行长戴季宁指出，小额担保贷款额度的提高意味着贷款人可以贷到更多的款项。贷款范围的扩大意味着有更多的创业项目会得到贷款的支持。允许将小额担保贷款利率上浮，可以使经办银行有更多的利息收入，从而更好的弥补和覆盖办理小额担保贷款时发生的成本及风险。同时，贷款人的利息负担并未因此而加重，因为从陕西省的有关政策来看，只要不是国家限制的行业，都属于微利项目。这也就是说，只要符合国家产业政策，增加的利息就由中央财政负担。所以，小额担保贷款利率上浮，对经办银行和贷款人而言是“双赢”，这对提高商业银行积极性的激发大有裨益。
利国利民的事业刚刚起步
陕西省小额担保贷款工作开展至今，人行西安分行以小额担保贷款为切入口，有效缓解了陕西省内就业难问题。西安分行有关负责人指出，下一步要继续发挥“窗口”指导作用，督促商业银行转变观念，做好小额担保贷款发放工作；进一步加强与相关政府部门之间的联系和协调，配合社会劳动保障部门积极推进创业培训与小额担保贷款的有机结合，积极稳妥推进信用社区的创建工作；同时，要加快推进全国联网的个人征信系统建设，逐步解决信用社区建设中因人口流动大带来的信用评级和信贷风险防范问题。
下岗失业人员担保贷款是国家及政府确定的当前及今后一个时期解决人民群众最关心、最直接、最现实问题的重大举措。这项被人们誉为“最具含金量”的惠国惠民政策，目前还在经验探索和逐步完善中。“让更多的人实现就业梦想，是这项利国利民的大工程的宗旨。我们要做的事还很多。”西安分行有关负责人如是说。 |
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